[摘要] 在2016年快要到来之际，央行连续出了两个大招——下发了关于个人银行账户的通知和支付管理办法。
在2016年快要到来之际,央行连续出了两个大招——下发了关于个人银行账户的通知和支付管理办法。首次提出将个人人民币银行账户分为三大类,不同类别的银行账户享受的服务范围和权限均有区别。还以小额支付偏重便捷、大额支付偏重安全的思路,对个人网络支付账户分为三类,每类使用支付账户余额付款的交易限额不同。那么,两份文件给个人用户带来哪些改变呢?
一份《通知》
央行的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》(下称“《通知》”)表示,存款人可通过柜台、自助机具和电子渠道开立Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户(以下分别简称Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户)。
Ⅰ类户是全功能的银行结算账户,存款人可通过Ⅰ类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。也就是说,以往通过银行柜面开立的账户均为Ⅰ类银行账户。
存款人也可通过Ⅱ类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、办理限定金额的消费和缴费支付等。据介绍,Ⅱ类户与Ⅰ类户大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。
存款人可通过Ⅲ类户办理小额消费和缴费支付。Ⅲ类户与Ⅱ类户大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付,不得办理其他业务。
如何申请不同类别账户?央行称,对于通过柜台开户申请的,存款人三类账户均可开立。而通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具提交开户申请的、银行工作人员现场核验身份信息的,存款人可开立Ⅰ类户;银行工作人员未现场核验的,仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。而通过网银和手机银行等电子渠道提交申请的,存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
Ⅱ类账户满足直销银行、网上理财产品等支付需求,Ⅲ类账户主要用于快捷支付,比如“闪付”、“免密支付”等。
Ⅱ类账户主要针对现有直销银行账户,必须通过已开设的银行账户来验证,即“以卡开卡”。《通知》允许银行为存款人开立Ⅱ类户,并对Ⅱ类户进行规定:一是电子渠道开立的Ⅱ类户主要通过绑定开户申请人他行同名的Ⅰ类户进行身份认证,支持该类户与其绑定的同名Ⅰ类户资金划转,以保障资金安全。二是进一步拓展直销银行现有功能,支持存款人通过Ⅱ类户办理单日10000元以内的消费和公用事业缴费支付。此外,对Ⅲ类户设置1000元账户资金限额,账户仅能办理小额消费及缴费支付业务,剩余资金原路返回同名Ⅰ类户。
央行有关负责人说,Ⅲ类户只需从客户同名Ⅰ类户向Ⅲ类户转入任意金额激活账户,验证与Ⅰ类户是同一开户申请人即可开立,风险相对较大,应对其存款额度做出严格限制。因此,有必要设置限额,控制风险。
此外,央行支付结算司人士对记者表示:“人脸识别等技术还没有任何部门将其认定为成熟技术,在它没有成熟之前,只能作为开立Ⅱ类户和Ⅲ类户的辅助依据。”也就是说,各种“刷脸”、“刷掌纹”、“刷虹膜”等看起来高大上的生物特征识别技术在开立个人银行账户时,依然只能是作为“辅助手段”。
《通知》称,鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。
央行支付司司长谢众对媒体表态,2016年4月1日以后,对还没有实现电子渠道转账汇款费用减免的银行,央行会对银行收费,以督促银行实现免费。
谢众还透露,央行将要求各商业银行建立风险补偿机制,由于个人客户被冒名开户、欺诈的案件时有发生,而普通存款人通过司法渠道耗时耗力、投诉无门,商业银行建立风险补偿机制之后,只要银行不能证明是客户的责任,就要先行赔付,大限度服务存款人。
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